新科技为相互保险带来新红利

近日支付宝平台一款名为“相互保”的保险成为网红。只要芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，就能加入到其中，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。蚂蚁保险和信美相互推出的“相互保”，可实现大病保障低门槛以及互助共济。短短几天，用户数就突破600万，远超“规定成团”的最小人数330万，用户们抱团取暖，希望从此“风吹雨打都不怕”。

相互保的走红并不意外。健康保险，特别是大病医保是备受关注的热点问题。我国市场上的传统重疾险，30岁男性30万保额的，每年保费几乎都要几千元到上万元。到2017年我国健康保险的市场渗透率仅为9.1%，全国因病返贫人数占贫困人口的42%以上。而在相互保在的单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱，超过部分由信美人寿承担。这极大地降低了重疾大病保障的门槛，有助于缓解社会保障不足而导致的因病致贫、因病返贫问题。享受到重疾保障的人群越多，健康投保理念就越容易为社会熟知，就可能拓展出增量市场，行业也会越来越好。从这个意义上说，相互保的走红也是市场上一次很好的保险教育。

其实，相互保险是保险最古老的组织形式，即使是股份制占据企业主流组织形式的今天，相互保险仍然在世界保险业占有重要地位。根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。过去，我国的相互保险发展有限，在平台型科技公司的助力下，相互保险开始焕发新的生机。这是新科技为相互保险带来的新红利。

中国保险业恢复之后经过30多年的发展，已与经济社会的发展、城乡居民的生活息息相关。发展相互保险可谓正当其时。一方面，国内保险行业正处于历史上最好的发展阶段，老百姓保险需求的井喷和需求升级已同时到来；另一方面，云计算、大数据、人工智能、区块链等层出不穷的新技术，正在给保险行业注入新的动力。这为相互制这种古老的保险形式历久弥新创造了千载难逢的条件。

实践证明，互联网的技术创新有助于提升服务效率、降低成本，为社会提供新服务。相互保让保险回归本源，“互联网+保险”给行业带来了新气象，这是数字经济赋能传统行业、实现新服务的一个新案例。未来，数字经济的发展程度将直接决定未来中国的世界排名。中国成为数字经济大国，需要各行各业自身进行更新更快地发展迭代，更需要越来越多的跨界融合、产生化学反应，从而实现科技富民、科技强国。

作者：郑言青年财经学者