监管层密集发声 普惠金融政策迎多项利好

配套尽职免责指导意见正细化 金融机构服务乡村振兴考核评估办法待发

加强对民营小微、三农等领域的金融支持一直是普惠金融政策的着力点。最近一段时间，从国务院到央行、银保监会，监管高层再次就普惠金融密集发声，部署下一步政策措施。

记者从2019普惠金融高峰论坛获悉，监管部门将进一步加强制度保障来促进普惠金融发展。目前，银保监会正在与人民银行共同研究制定金融机构服务乡村振兴考核评估办法，拟于近期下发。与此同时。银保监会正在细化完善普惠金融业务的尽职免责指导意见。另外，监管部门还将进一步加强政策引领，推动数字普惠金融的可持续发展。

成效显著 制度保障将进一步强化

实际上，随着前期各项政策措施的落地，普惠金融发展已经取得积极成效。根据银保监会普惠金融部副巡视员李青川在发言时披露的数据，小微企业贷款量增价降，截至今年5月末，普惠型小微企业的贷款余额10.25万亿，比2018年年初增长了33.46%，高于各项贷款的增速14.17个百分点。今年前5个月新发放的普惠型小微企业的贷款利率是6.89%，较2018年一季度降低0.92个百分点。

此外，农村基础金融服务破面提质成效显著。数据显示，截至2018年底，银行网点的乡镇覆盖率达到96%，基础金融服务的村级覆盖率达到了97%。

银行和非银机构均在发力普惠金融业务。据中国建设银行行长刘桂平介绍，截至今年5月末，建行普惠金融贷款客户数近150万户，贷款余额超过8000亿，今年前5个月普惠贷款新增近1500亿，增量居五大行首位，增速超过30%。平安普惠董事长兼CEO赵容奭表示，通过聚合模式，平安普惠已经服务了超过一千万小微企业主、个体工商户和自雇人士，2019年一季度的新增业务中，超过60%的客户没获得过银行的经营类贷款。

值得注意的是，最近，普惠金融政策层面再出利好。近日召开的国务院常务会议，确定进一步降低小微企业融资实际利率的措施，决定开展深化民营和小微企业金融服务综合改革试点。

李青川表示，下一步银保监会将继续强化制度保障，凝聚各方合力，共同推进普惠金融高质量发展。银保监会正在与人民银行共同研究制定金融机构服务乡村振兴考核评估办法，拟于近期下发。同时为解决信贷利率的后顾之忧，银保监会正在细化完善普惠金融业务的尽职免责指导意见。此外，还将发挥地方政府的职能作用，通过贴息、补贴、奖励等配套措施，引导政府型融资担保机构降低融资担保费率，进而降低小微企业的贷款和涉农贷款的综合融资成本。

科技赋能降低普惠金融成本

值得注意的是，科技正成为推动普惠金融发展的重要力量。诸多机构都在探索如何运用数字科技的手段来助推相关业务开展。

建信金融科技公司副总裁姜俊表示，普惠金融中的一大难点在于信息不对称，解决的切入点则是强化金融科技对数据的挖掘应用：一方面是强化金融视角对数据的挖掘应用，但又不能局限于金融数据，更要广泛地关注客户的行为数据等信息；另一方面是尽可能的扩展数据源，在场景中挖掘交易相关的闭环数据，推动数据的融合应用。为此建信金科正在用技术的手段推动政务、贸易等场景的数字化转型。

中国保险监督管理委员会原副主席魏迎宁表示，这两年相关保费收入有所放缓，其原因还是创新不够。“保险产品更复杂，存在更多信息不对称，所以多年以来，销售误导、理赔难、高手续费、经营成本高的问题没有彻底解决，下一步应用保险科技在销售产品服务和商业模式方面进行创新，可以促进保险普惠。”他说。

央行金融消费权益保护局副局长尹优平表示，数字技术与普惠金融的有机结合，深刻改变了普惠金融的发展方式。一方面支持了大中型金融机构的成功转型，另一方面支撑了我国金融机构实现业务流程再造，同时也使金融服务突破了时空限制。

他表示，下一阶段，将进一步加强政策引领，推动数字普惠金融的可持续发展。一是注重科技赋能，重视数字金融的发展潜力；二是强化风险防控，推进数字普惠金融稳定发展；三是精准平衡关系，推进数字普惠金融的协调发展；四是加强政策引领，推动数字普惠金融的可持续发展；五是贯彻发展理念，推动数字普惠金融高质量发展。

普惠金融体系应多类型多层次

由于小微企业数量庞大，各有特点，因此普惠金融服务也不能一概而论。对此，多位与会人士建议，发展普惠金融应当进一步推动建立多位一体的分层次、多类型的普惠金融体系，一方面，各类金融机构应该进一步分层，服务不同的细分市场；另一方面，除了商业性金融之外，政策性金融体系应该发挥更大作用。

中国国际经济交流中心学术委员会副主任、国家开发银行原副行长刘克崮在主旨演讲时表示，中国实体经济生产主体分为大中经济体和小微经济体两类，与之相对，金融机构和业务也应该进行相应层次划分，所有的大中小金融机构都应该根据自身的条件、环境和特长选择自己服务对象的定位。

中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广亦持有类似观点。他强调，金融、特别是普惠金融需要建立一个全方位、多层次和具备互补性的生态系统。在贷款规模100万以下的市场，就可以区分出好几个不同层次来，而实践也表明，不同的机构专注于不同的细分市场，能够做出非常好的成绩来。他还表示，在普惠金融生态体系中，银行和非银机构的配合也非常重要。平安集团联席首席执行官陈心颖也表示，在国内市场，银行业在政策引导下迅速发展，在服务核心小微企业方面可圈可点。但面对更小额、分散的长尾人群方面，非银机构还有大量的潜力未被释放。

此外，不少与会人士也表示，要提高金融的“普惠性”，除了发挥商业性金融机构的作用外，还必须要推进我国政策性金融体系的改革创新。

工信部中小企业局副局长王海林建议，应当增加金融供给层面的政策性金融供给。“促进中小企业发展，缓解中小企业融资难，融资贵是一个政策性问题，如果仅仅依靠商业性金融去实现政策性目标可能会带来一些问题。商业金融不可或缺，但政策性金融同样不可或缺。”王海林表示。