富民银行孙中东：中小银行必须依赖数字化提升服务效率

中国财富网讯 10月12日，“新科技·新金融·新动能 2018金融科技发展论坛”在京召开，重庆富民银行行长孙中东出席活动并接受中国财富网专访。他表示，中小银行业必须依赖数字化互联互通构建和扩张自身价值网络，必须依赖数字化提升服务效率、降低服务成本，必须通过数字化产品不断推陈出新，才能使自身立于不败之地，最终推动数字普惠金融的发展。

以下为采访内容：

中国财富网：富民银行有哪些特色业务？

孙中东：富民银行致力于打造多重赋能的生态化数字银行，紧密围绕“金融科技、产融结合”两大核心动能。富民银行率先在银行业内首家重磅发布数字化银行标准V0.1，提出数字化银行架构路径和数字化银行能力构成清单，制定了数字化生态银行建设的总体纲领。

富民银行正实践建设多重赋能的生态化数字银行，聚焦所有资源助力客户驱动、场景驱动、数据驱动三大核心能力构建。

未来，富民银行将在产品和服务流程领域打造金融科技驱动平台、综合金融服务平台、开放共享合作平台，升级互联网金融的服务模式。

中国财富网：您如何看待科技在银行领域的贡献和发展？

孙中东：随着科技+银行融合和应用的不断深化，科技对银行发展的贡献越发深远，甚至影响翻天覆地。科技成为推动变革求新的主导力量，推动了银行从服务模式、风控模式、商业模式、行业格局的变革。

复盘科技和银行的融合历史可以发现，二者的融合经历了多轮升级，在萌芽阶段，更多的是标准化的金融产品通过科技的力量在销售中提升了便捷程度。随后，金融科技出现了更加定制化的设计，根据不同平台和场景需求，提供定制化的解决方案。如今，科技开始介入到银行服务产业链的全生命周期中，形成生态，让银行赋能实体经济的同时也让实体经济反哺银行。也就是说，在银行赋能给其他生态参与者的同时，其他生态参与者(例如核心企业)可以进行自有生态构建，并且可以接入到数字化银行构建的大生态内，从大生态获取资源的同时，也向大生态贡献资源和能力，最终的结果是产业和金融的深度结合，并不断提升普惠金融服务的深度和广度。

中国财富网：您多次提到金融服务实体经济关键在于“触达”，您认为金融科技应该如何更好地服务于实体经济发展呢？目前有哪些做得好的案例可以分享？

孙中东：要真正解决场景和金融服务的问题，就要往生活服务和旅游服务等领域聚焦，真正地触达场景，才能解决服务实体经济的问题。数据显示，中国有1700万个APP，每一个APP都对应着一个场景，背后是一个个初创或小微企业，他们是实体经济的重要组成部分，但在这1700万个APP中，银行服务是缺位的。“场景化”趋势使金融和生活乃至实体经济的边界逐渐消融，金融服务匹配于各类场景需求。

 通过金融科技手段，让银行服务触达到每个APP中，利用海量非结构化的数据，运用云计算，运用行为分析理论来分析客户的交易和消费的习惯，来预测他的消费行为，来进行客户的准确定位，所以它可以帮助金融很好地进行市场营销，进行风险管控，同时也让客户在使用APP的时候感受到和场景相关的个性化金融服务。

近年来，业界普遍采取开放API（APPlication Program Interface，应用程序接口）接口的方式，抑或是开放单一服务功能的SDK（Software Development Kit，软件开发工具包）的方式实现开放金融服务，主要集中于账户、支付等简单的金融属性，存在着接入流程繁琐、产品单一、不同服务诉求需要多次对接等问题。这时，综合金融服务SDK应运而生，相较于单一金融服务SDK，可以同时满足客户多维度的金融需求，降低接入成本；同时，多项金融服务之间可通过服务组合实现金融产品的创新。银行作为全牌照的金融机构要想切入到互联网生态中，需要整个金融体系的分享、植入。线上经营主体商业模式及综合金融服务SDK产品的基础是“1+1+N”智慧银行的顶层架构设计。这就是践行智慧银行的架构模式和数字化银行的21项能力构建。

具体说来，前7项是民营银行通用的能力建设标准，即1+1+N架构，“1”——银行金融服务能力建设；“1”——互联网服务能力建设；“N”——多种创新模式服务能力。银行是拥有全牌照的金融机构，如果想植入互联网，还需要具备14项能力，其中包括7项互联网场景服务延伸能力，7项生态支撑能力。

未来，富民银行在打造API和SDK后，继续秉承开放思维，以链接为导向，利用金融科技不断提升触达实体经济场景的能力，以合作共赢的理念打造互联网开放平台，为行业赋能。富民银行互联网开放平台通过连接手段，通过SDK、开放API等形式将银行金融服务能力嵌入到各个场景端触达终端客户，从而解决银行获客难的问题。对银行金融服务能力聚合，通过服务再次组装形成行业解决方案，为合作伙伴提供鉴权确权、沙箱环境、流控分流、金融产品服务、原子服务等更全面、更便捷的金融服务以实现行业赋能。互联网开放平台前景可期，也将为其他银行互联网化转型指明方向和道路。

中国财富网：对中小银行、民营银行而言，如何利用金融科技突围并实现稳健发展呢？

孙中东：金融科技的快速发展，诸如云计算、大数据、人工智能、区块链、移动互联等新技术开启了Fintech时代的大门，激活了普惠金融服务动能。

2015年12月，国务院发布的《关于印发推进普惠金融发展规划（2016～2020年）的通知》提出，鼓励金融机构运用新技术，打造互联网金融服务平台，且鼓励银行业金融机构成立互联网金融专营事业部或独立法人机构。为了顺应这一形势，中小民营银行将打造互联网银行模式作为主要选择。总结起来说，中小银行业必须依赖数字化互联互通构建和扩张自身价值网络，必须依赖数字化提升服务效率、降低服务成本，必须通过数字化产品不断推陈出新，才能使自身立于不败之地，最终推动数字普惠金融的发展。

中国财富网：您理想中的未来银行是什么样子的？

孙中东：未来，我们可能再也看不到网点，银行无处可寻但也无处不在，银行将藏在数字边界下。简单来说，银行是三大中介，即信用中介、支付中介、信息中介，这些中介其实跟网点都没有什么关系，所以银行完全可以数字化运营，可以不依赖于网点。

未来银行的模式，可能更看中场景，更看中产业消费整个过程中对金融的需求。通过数字化银行的架构加上数字化银行能力的提升，进一步利用金融科技实现自我赋能，不断加强与场景平台和同业机构的合作赋能，通过行业的相互赋能进而实现生态赋能等多重赋能后，打造生态银行的概念就是未来银行。（晓晓、筱筱）