恒银金融江浩然：用机器解放人是事业，也是使命

“恒银金融，是做金融的吗？”3月6日中午，全国政协委员、恒银金融董事长江浩然在接受上证报记者专访时，讲述他日常遇到最多的一个问题。

“每次我都要解释，我们不是做金融的，我们做的是金融科技，为金融行业服务。”江浩然说，“看来这个名字还是大有讲究。”

让别人接受金融服务这个概念还算容易，困难的是，由于此前在ATM市场上的品牌太过响亮，人们提起恒银金融首先想起的往往就是ATM。“其实，ATM只是我们业务的一部分，而且占比越来越小，非现金设备业务的收入已经超过一半！”

“我认为做企业一是要看准趋势，不要被趋势打败，现金设备业务肯定是下滑的，我们不能逆势而行；二是要做好内控，不能被自己打败。”江浩然介绍，从今年开始，公司确立了“掌握核心技术、创新应用场景、发扬工匠精神”的18字方针。“以前，我们主要给银行做自助设备，现在我们给各行各业做自助设备，探索各种应用，用机器把人解放出来。”

ATM巨头早已拓展升级

作为创始人和掌舵者，江浩然显然不希望自己的公司被误解或者曲解，但遗憾的是，这种曲解似乎普遍存在。“公司的名字是恒银金融，人们往往习惯于望‘名’生义。这说明我们在ATM领域做得还不错。”江浩然自嘲。

恒银金融早期以ATM生产商出名，至今仍拥有着极强的话语权。

2008年，恒银金融第一台自主研发生产的ATM下线。10年之后的2018年，恒银金融ATM市场份额约占23.8%，稳居国内市场第二。

但是，“我们不仅仅是做ATM，ATM只是我们业务的一部分。”江浩然强调。

近年来，随着电子支付等新技术手段的广泛应用，传统银行也面临智慧化转型升级的压力，智能设备的需求日益上升。紧跟银行需求的恒银金融，很自然地开始研发生产新型智能设备。

“银行网点的转型升级是一个巨大的市场，全国有22万个银行网点。”江浩然介绍，公司生产的新型智能设备中，智慧柜员机等出货量增速迅猛，而传统ATM的采购量则有所下降，“这不是趋势，而是事实。”

据介绍，恒银金融已经为工、农、中、建、交、邮储六大国有银行，11家股份制银行，28家省级农信社及百余家城商行提供网点智慧化升级解决方案。

“机器越来越聪明，可以帮助人做很多事，ATM是（网）点外设备，24小时服务的，还有其他点内设备，8小时服务的，现在都可以用机器来完成。” 江浩然认为，ATM市场并不是没有了，只是需求增速放缓，而其他设备的市场成长迅速。

恒银金融的转型成果已展现在公司的财务报表上。一个最显著的变化是，公司的非现金类自助设备收入占比快速增长。恒银金融现金类自助设备占营业收入的比例从2014年的80.4%，降至2017年的57%，而非现金类自助设备占营业收入的比例则从2014年的7.18%，升至2017年的28.44%。

“有些金融科技公司，是跟银行抢生意的，我们跟银行是一伙儿的。”江浩然笑着说，“以前是银行告诉我们做什么，我们就做什么，现在银行转型有压力，拉上我们一起做。我们提供设备和技术支持，让银行更具竞争力。”

“中国芯”开拓泛自助设备

随着智能设备板块的发展，江浩然的目光也不再局限于银行，一幅更大的版图已徐徐展开。

“过去10年，我们把银行用的设备做出来了，把科技应用于金融，所以叫金融科技公司。未来，我们要把这些成功的经验复制到各个行业去，因为底层技术是相通的。”江浩然说。

“自助设备市场大得不得了！”他说，自助超市、自助卡拉OK、机场自助值机、公安局自助设备区等等，各种自助化场景已经渗透进人们的日常生活中。“未来10年，自助设备将大爆发，各行各业都在尝试应用场景的创新。”

顺势而变的恒银金融提出了18字方针：“掌握核心技术、创新应用场景、发扬工匠精神。”

在金融自助设备领域，恒银金融真正做到了“掌握核心技术”。2010年，在经过50多个方案设计、百余次图纸修改、两百多次样机试验、两万多次真钞试验，恒银金融最终突破了涉钞机器的多项难关，成功研制出“中国芯”，并申请了国家专利。

但仅有技术是不够的。江浩然意识到，公司的发展要顺应发展趋势，积极拥抱新科技，创新技术应用场景，把科技在金融领域应用的经验，推广到其他方方面面，包括智慧零售、智慧医疗、智慧政务、智慧旅游等，逐步尝试新的场景、研发新的设备。

这就需要分工的智慧。“不要在需要研究应用场景的时候，去寻求掌握核心技术。”江浩然说，公司的优势在于掌握了自助设备的核心技术，而进一步的智能则可以和其他优秀的伙伴合作。目前，公司在语音方面已经与科大讯飞达成合作，在人脸识别方面和云从科技合作，共同探讨智能设备的广泛应用。

对于工匠精神，江浩然也有自己的理解：好的产品一定要有好的质量，不断把产品做好，把品牌做好，用高质量的研发、高质量的设计、高质量的产品和高质量的工艺，实现品牌影响力和竞争力的提升，实现公司的高质量发展。

集中力量严打涉卡犯罪

长期给银行等金融机构提供服务，让江浩然对涉及银行卡的犯罪感触特别深。

“不法分子采用团伙和网络虚拟团伙作案等手段，通过在金融自助设备上加装盗卡装置、使用侧录器复制、利用钓鱼网站以及免费WiFi等方式盗取用户信息，制作伪卡进行盗刷，进行网上消费或洗钱，利用信用卡大量恶意违规套现。”谈及此事，江浩然语透激愤，“犯罪手段不断向集团化、专业化、规模化、国际化发展，犯罪实施过程更为隐蔽，手法不断翻新。”

“涉卡犯罪量很大、涉及面广，普通老百姓防不胜防，危害巨大。”江浩然认为，预防涉卡犯罪，也是防范金融风险的一部分。为此，江浩然进行了广泛的调研，并在本次两会上提交了相关的提案。

江浩然提出了三项建议：一是公安机关高度重视，和央行、银保监会等相关部门形成惩治合力，建立整体联动打击治理体系，形成齐抓共管的整体格局；二是金融机构要主动加强防范，规范发卡行为，有效控制发卡风险，注重对金融自助设备的巡检和保护，建立警银快速协作机制，把人民群众的财产损失降到最低；三是深入开展宣传教育，形成舆论震慑，同时提高人民群众的防范意识和能力。

在防范涉卡犯罪方面，恒银金融也在贡献自己的力量。江浩然介绍，公司研究院专门成立了安全实验室，研究应用指静脉、虹膜等生物认证，以及行为分析大数据预警等技术手段，对产品安全隐患、风险进行研判，制定相应解决方案。

“一方面，引导客户升级传统磁条卡到芯片卡，升级传统电动读卡器到防录制读卡器，通过设备升级提高主动防御能力；另一方面，广泛应用自主研发的国密算法，升级操作系统及软件驱动，防止客户敏感信息泄露，保护用户数据安全。”他说。